雇主責(zé)任險與工傷保險之間的關(guān)系

主責(zé)任險與工傷保險雖然保障的范圍相似，但仍有顯明的區(qū)別，本文主要對兩個險種進行比較，探討在雇主責(zé)任險中應(yīng)注意的一些法律問題。

一、保險性質(zhì)的區(qū)別：

雇主責(zé)任險是一種商業(yè)保險，合同雙方可以自由協(xié)商。

工傷保險是一種強制險，用人單位依法應(yīng)為員工購買。

二、保險合同主體的區(qū)別：

雇主責(zé)任險：境內(nèi)(不包括香港、澳門和臺灣地區(qū))的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶、國家機關(guān)、事業(yè)單位、社會團體、學(xué)校均可作為本保險合同的被保險人。

工傷保險：境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等組織和有雇工的個體工商戶。

從合同主體上看，雇主責(zé)任險保障的范圍更廣，各類企業(yè)就包括了登記的和非登記的所有企業(yè)，國家機關(guān)、學(xué)校也是工傷保險中沒有的。

三、保險責(zé)任范圍的區(qū)別：

雇主責(zé)任險一般依據(jù)保險條款約定保險責(zé)任，不同的保險公司因制定的條款不同可能有些細微的差別，但主要的內(nèi)容大致相同。保險責(zé)任一般為被保險人的工作人員(雇員)，在從事保險單所載明的被保險人工作而導(dǎo)致傷殘或死亡，依法由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人按照合同約定負責(zé)賠償。

下面列舉一個雇主責(zé)任險保險條款中列明的范圍：

(一)在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害;

(二)工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害;

(三)在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害;

(四)被診斷、鑒定為職業(yè)病;

(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明;

(六)在上下班途中，受到交通及意外事故傷害;

(七)在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡;

(八)在搶險救災(zāi)等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害;

(九)原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā);

(十)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認定為工傷的其他情形。

從保險責(zé)任看，雇主責(zé)任險基本上覆蓋了工傷保險的范圍，主要都是在從事雇主的工作中遭受的傷殘或死亡，其中也包括了職業(yè)病等情形。

四、工傷保險認定范圍：

職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認定為工傷：

(一)在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的;

(二)工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的;

(三)在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的;

(四)患職業(yè)病的;

(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;

(六)在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的;

(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認定為工傷的其他情形。

職工有下列情形之一的，視同工傷：

(一)在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的;

(二)在搶險救災(zāi)等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的;

(三)職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。

工傷保險是按照法定的賠償標準計算，而雇主責(zé)任險是按照保險條款的約定計算賠償金，在死亡的情況下是按100%賠付，如果是在傷殘的情況下是按照比例賠付，比如十級傷殘，賠付比例為1%，實際損失為10000元但根據(jù)保險條款約定可獲得的賠償為100元。

五、風(fēng)險分析：

從以上的保險性質(zhì)、保險責(zé)任、賠償標準可以看出，雇主責(zé)任險是不能取代工傷保險的。在已經(jīng)購買了工傷保險的情況下，再購買雇主責(zé)任險，會出現(xiàn)什么風(fēng)險呢?雇主責(zé)任險是一種責(zé)任險，前提是被保險人依法應(yīng)承擔(dān)了賠償責(zé)任，如果已有工傷保險了，那么發(fā)生的死亡賠償責(zé)任全部由社保基金賠付完畢，被保險人是沒有其他的賠償責(zé)任了，雇主責(zé)任險當(dāng)然也沒有賠償責(zé)任了;如果在傷殘的情況下，用人單位在解除勞動關(guān)系時要向員工支付再就業(yè)補助金，這部分由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任可以向保險公司理賠雇主責(zé)任險。如果在沒有購買工傷保險的情況下又會有哪些風(fēng)險呢?沒有購買工傷保險的情況下，員工享有的工傷待遇由用人單位承擔(dān)，這種情況下被保險人會承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，被保險人在支付賠償后可以向保險公司理賠，在排除一切免賠情況下，死亡的可獲得全賠，傷殘的按比例計算下來也不能覆蓋被保險人的損失。而事實上很多情況下可能會遭遇免賠或拒賠。

六、風(fēng)險防范：

投保人在投保時首先要進行風(fēng)險評估，根據(jù)自身的需求選擇合理的險種，比如在物流企業(yè)中，車上人員責(zé)任險與雇主責(zé)任險就重合了，司機在運輸途中發(fā)生交通事故既屬于車上人員責(zé)任險范圍也屬于雇主責(zé)任險范圍，只有在超過責(zé)任險賠償范圍才可能在另一個責(zé)任險中獲得保險理賠。其次是要注意保險條款中的免賠條款、理賠條件，包括理賠所需要單證、理賠計算方式等。再次在履行保險合同中，如果有人員變動，應(yīng)及時向保險公司申請變更取得保險批單。