瑞士醫(yī)保分析商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互滲透

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瑞士醫(yī)保:商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互滲透

  瑞士是一個(gè)強(qiáng)調(diào)個(gè)人職責(zé)的國家,長期以來都是依靠商業(yè)健康保險(xiǎn)來滿足國民的醫(yī)療保障需求。瑞士的商業(yè)健康保險(xiǎn)模式不僅達(dá)到了全民覆蓋,而且具有承保質(zhì)量高、成本低的特點(diǎn)。近些年來,德國、荷蘭等歐洲國家的醫(yī)療保障體系改革,或多或少都是以此模式為發(fā)展方向。

  瑞士醫(yī)療保障體系的成功首先得益于政府通過有效手段,建立了全民參保及人頭付費(fèi)機(jī)制。瑞士摒棄了“一人參保,全家免費(fèi)”的家庭保險(xiǎn)和高收入者自愿參保的制度,引入了與工資收入無關(guān)的人頭保費(fèi),即在瑞士居住的每個(gè)人(無論瑞士人還是外國人)都需要購買商業(yè)健康保險(xiǎn)。1996年前,瑞士商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用享受稅務(wù)減免。保險(xiǎn)公司一旦承保,就要保證續(xù)保,從而提高了年輕人提早參保的積極性。瑞士政府還通過稅務(wù)減免提供收入補(bǔ)貼,使得低收入的國民也能買得起商業(yè)健康保險(xiǎn)。這種全民參保及人頭付費(fèi)機(jī)制,在實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平,降低低收入人群負(fù)擔(dān)方面的作用顯而易見。到1996年瑞士強(qiáng)制性推行基本商業(yè)健康保險(xiǎn)時(shí),實(shí)際上瑞士國民基本上都已擁有醫(yī)療保險(xiǎn)。

  其次,在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域,瑞士率先引入醫(yī)療保障競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,實(shí)行全面的管理式醫(yī)療制度。在社保領(lǐng)域引入私人化與市場(chǎng)化,讓市場(chǎng)發(fā)揮基礎(chǔ)性作用,可以改變單純的國家責(zé)任和政府主義,使“自付其責(zé)”的市場(chǎng)主體成為社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。隨著競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入,醫(yī)保機(jī)構(gòu)出于加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力并實(shí)現(xiàn)利潤最大化的動(dòng)機(jī),將會(huì)自發(fā)推進(jìn)一種組織和制度創(chuàng)新,即管理式醫(yī)療;诖耍t(yī)保機(jī)構(gòu)得以注重醫(yī)療服務(wù)的設(shè)計(jì),在優(yōu)質(zhì)與低價(jià)之間尋求一個(gè)最優(yōu)選擇。

  再次,在保費(fèi)監(jiān)管領(lǐng)域,瑞士政府倡導(dǎo)“受控競(jìng)爭(zhēng)模式”,保險(xiǎn)公司通過降低經(jīng)營成本來展開競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司強(qiáng)制性保險(xiǎn)的保費(fèi)僅根據(jù)參保人員的地理位置、年齡和居住地的城市化程度作出調(diào)整,額外保險(xiǎn)價(jià)格才可根據(jù)參保人員的病歷、風(fēng)險(xiǎn)和性別予以調(diào)整。據(jù)估算,1996年至2001年,這種“受控競(jìng)爭(zhēng)模式”使參保人員的行政開支平均每人降低5%。參保人員還可以選取參加健康保健組織,以控制不必要的就醫(yī)行為。

  最后,在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域,瑞士的商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互滲透、日漸融合。瑞士的金融體系完善,商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)力雄厚,國民有著較強(qiáng)的保險(xiǎn)傳統(tǒng)與保險(xiǎn)意識(shí)。因此,在社會(huì)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上,瑞士也充分借鑒了商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營的有益經(jīng)驗(yàn)。例如,瑞士允許社保機(jī)構(gòu)經(jīng)營帶有商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),私營保險(xiǎn)公司同樣可以進(jìn)入社保領(lǐng)域,通過類似商業(yè)保險(xiǎn)的精算方法制定靈活的醫(yī)療費(fèi)用自付額,以及強(qiáng)化參保人自我保健的意識(shí)等。

  經(jīng)合組織公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,1996年至2008年,以平均購買力平價(jià)計(jì)算,瑞士國民人均衛(wèi)生支出僅增長4.6%,低于發(fā)達(dá)國家的平均水平;而瑞士政府在醫(yī)療保障方面的支出僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.7%,更是所有發(fā)達(dá)國家中最低的。由此可見,瑞士的商業(yè)健康保險(xiǎn)模式可謂是一種能夠平衡公平、經(jīng)濟(jì)效率和病人自主權(quán),克服醫(yī);鹬С鲞^高、國家投入過大等弊端的制度設(shè)計(jì)。

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