重大疾病險保額配置多少才合理？

　　前陣子，一則有關(guān)湖南女研究生花光學(xué)費救治白血病男友的新聞引發(fā)社會關(guān)注。湖南研究生向華為了救治罹患白血病的男友，花光了自己打工賺來的一萬元學(xué)費，并身披婚紗在病房向男友求婚。

　　據(jù)媒體報道，向華目前已無錢上學(xué)，而對于治療費動輒需數(shù)十萬元的白血病來說，區(qū)區(qū)一萬元亦猶如杯水車薪。不難看出，主人公所遭遇的現(xiàn)實困境折射出缺乏保障的個體在大病面前多么無助。

　　當(dāng)人在一生中罹患重疾的概率已接近73%，當(dāng)白血病這樣的癌癥已越來越呈年輕化趨勢，當(dāng)這些突如其來的大病一夜間就能讓整個家庭傾家蕩產(chǎn)時，人們?nèi)绾尾挪恢劣诒欢噔兜拿�運擊垮?答案很可能是，除了堅持與病魔頑強(qiáng)抗?fàn)幍亩分就�，還得及早預(yù)備一份保額充足的重疾險。

　　目前，外界對于重大疾病(尤其是癌癥)的認(rèn)識存在不少誤區(qū)，認(rèn)為一旦患癌就等同于被判死刑，不可能得到有效治療。然而事實上，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，通過合理有效的規(guī)范診治，有些癌癥可以治愈，其他重疾患者的生存質(zhì)量也可獲得不同程度的提高和改善。比如，目前子宮頸癌和乳腺癌的五年生存率已分別達(dá)到88%、85%(注:該指標(biāo)用于評價手術(shù)和治療效果，若癌癥患者經(jīng)手術(shù)治療能生存5年以上，即可認(rèn)為被治愈的概率為90%)。

　　中意人壽保險專家認(rèn)為，考慮到并非所有的重疾都屬于絕癥，因而配置重疾險才變得更有意義，其意義不僅在于妥善解決重疾的醫(yī)療費用，同時也能解決因為罹患重大疾病導(dǎo)致的其他經(jīng)濟(jì)困難。

　　那么需配置多少保額的重大疾病保險才堪稱合理?一般來說，因罹患重疾導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)困難包括三個方面:醫(yī)療費用開支;生活難以自理從而帶來的護(hù)理開支;不能正常工作或失去工作能力從而帶來的收入損失。根據(jù)業(yè)內(nèi)測算，目前國內(nèi)癌癥治療平均花費約為30萬元，患者患病期間的護(hù)理開支約與醫(yī)療費用持平即30萬元，因而這兩筆花銷總計便高達(dá)60萬元，也即重疾險保額至少應(yīng)該包括這兩部分費用。同時，因患病治療期間失去了創(chuàng)造價值的能力，至少需準(zhǔn)備年收入的5倍構(gòu)成重疾險保額的第三部分，患病后生活水準(zhǔn)才不會下降過多，對家人來說也不至于造成過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　鑒于大病本身已有治愈的希望，同時一份能提供終身足額保障的重疾險又能承擔(dān)起絕大部分的經(jīng)濟(jì)花銷，患者家人也就自然不會再談大病而色變。所以說，重疾險是唯一能夠?qū)?ldquo;痛苦”二字分開來的一劑良方，世間的“痛”既然不可避免，那么遠(yuǎn)離“苦”就顯得非常必要。