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保險版“以房養(yǎng)老”試點首日最新消息

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  保險版“以房養(yǎng)老”試點首日最新消息

  “沒有動靜”“還在觀望”。昨日,保險版“以房養(yǎng)老”在武漢開始試點。不過對這一全新的養(yǎng)老政策,無論是保險公司還是需要養(yǎng)老的老人們,目前均持觀望態(tài)度。

  對于首日靜悄悄待遇,專家稱,新生事物遇冷很正常。該產品的推出,只是給有需求的人提供了一種新的商業(yè)養(yǎng)老選擇。

多數老人“不買賬”

  “房子當然是要留給后輩的。”家住武漢東亭花園的吳爹爹今年已經68歲了,他說自己已把房子給了兒子,對于“以房養(yǎng)老”完全不會考慮。而其老伴則有諸多疑慮,“每個月給多少養(yǎng)老金?若房子降價是不是就不給了呢?”

  家住翠柳街的熊爹爹則表示,自己和老伴每月都有幾千塊退休金,“完全不需要抵押房子,也不需兒女操心。”

  有學者認為,“以房養(yǎng)老”最大的風險來自房地產價值的不可預判性和資產流動性風險,這會限制“以房養(yǎng)老”的規(guī)模。此外,中國傳統的養(yǎng)老文化和人文因素決定老人或子女參與的積極性不高。

  接受采訪的多名老人認為,我國傳統觀念是“養(yǎng)兒防老”,住了一輩子的房子肯定要留給子女繼承,交給銀行、保險公司處理不靠譜,也容易抹掉兩代人的感情。

保險公司在“觀望”

  老人們“不買賬”,保險公司也在猶豫。

  據悉,目前申請試點獲批的包括平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會人壽和中宏人壽等7家險企。

  “房子倒按揭到期,可老人身體還好著,保險公司不虧了。”昨日,記者走訪發(fā)現,試點政策落地后,市場反應平淡,保險公司相對謹慎,并沒有相應養(yǎng)老產品推出。

  多家保險公司人士表示,“以房養(yǎng)老醞釀多年,但是中間很多問題都還沒有明確,如70年產權問題、房產估價問題、市場的接受程度等。”

  “保險公司對推新險種都很謹慎,如果市場調研結果不理想,會推遲產品發(fā)行。”某保險公司人士稱。

  另一家保險公司的相關人士則表示:“從反向思維的角度來說,如果是香餑餑,大家都會力推,但市場情況并非如此。此外,‘養(yǎng)老保險’對保險公司的起點并不高,多數保險公司都可以參與,但是大家的參與熱情都不高,都不愿意第一個冒險。”

  泰康人壽、太平洋人壽相關負責人均表示,公司沒有任何動作,也沒接到總公司的通知,“大家都在觀望”。

專家:首日遇冷很正常

  中南財經政法大學教授、金融學院保險系主任袁輝認為,保險版“以房養(yǎng)老”是新生事物,它是實物資產與金融資產的結合,既是金融產品也是觀念產品,住房反向抵押養(yǎng)老保險涉及面廣,既涉及法律,又涉及經濟金融環(huán)境和房地產價格的未來走勢,更為重要的是涉及人們的養(yǎng)老觀念的更新,因此該款新產品的推行和市場接受度,需要一個過程,不能急于求成。

  袁輝說,養(yǎng)老,首先要明確承擔責任的主體,作為商業(yè)機構的保險公司,盈利無疑是其主要目標。保險公司經營該項業(yè)務面臨最主要的風險是法律風險、被保險人的壽命風險以及房地產價格波動的風險等。保險版“以房養(yǎng)老”是我國社會基本養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老以及家庭養(yǎng)老三支柱養(yǎng)老保障體系的有益補充,給老年人養(yǎng)老提供了新選擇。作為一項新業(yè)務和復雜的金融產品,需要做好頂層設計和制度準備。

  ■焦點

  家住黃石路的一劉姓老人表示,他的房子86平米,月租金可達2500元,如果抵押給保險公司,養(yǎng)老金會不會有這么多。在他看來,收租比抵押劃算,畢竟到最后房子還是自己的。

  “抵押給保險公司太復雜了。”也有老人認為,自己擁有獨立產權,如果生活困難,干脆將房子賣掉,住進養(yǎng)老院,賣房的錢足夠自己以后的生活了。

  保險養(yǎng)老金不如租金?

  房產價值評估和住房反向抵押收益也成為民眾最擔憂的事情,房屋估值究竟如何計算,按照政府的最低指導價還是最高指導價?要不要考慮房屋所處地理位置和房齡?房屋升值后如何分配?如果在期間遇上房子拆遷、搬遷如何計算?是否考慮房產泡沫?顯然,這些問題實施起來相當復雜,遠比二手房價值評估復雜得多。

房產估值怎么算?

  年輕時拼死拼活還房貸,為什么到老反倒要把房子抵押出去來養(yǎng)老?持這種觀點的人不在少數。有人認為,工作后好不容易交了首付辦了按揭,30年后還清了房貸,退休了,卻要將房子交給保險公司,倒按揭養(yǎng)老。這意味著,一輩子就是為了一套房子,死了后房子又沒了。

  年輕拼命還貸 到老為什么反倒要押房養(yǎng)老

  決定保險版的“以房養(yǎng)老”市場前景,還有一個就是70年的房屋產權。據了解,老人擁有自己的房子,大多居住了很多年。若將房屋反向抵押養(yǎng)老保險推行,一旦所有權歸屬問題不解決,保險公司將會顧慮重重,因為前期將養(yǎng)老金支付了,后期再因處置房屋不當引來糾紛將得不償失。

  此外,老人與兒女之間,老人兒女與保險公司之間,也可能因房屋繼承問題產生糾紛,也會給保險公司增加不可預料的風險。

70年產權怎么理解?

  ■鏈接

銀行版

試點效果不佳

  其實“以房養(yǎng)老”并非新鮮話題。從2007年開始,北京、上海、南京、杭州等地都有過一些自發(fā)性試點,武漢也有多家銀行進行過試點,但并未被市場接受。一些老人認為,“以房養(yǎng)老”只適合無子女的老人。

  據了解,繼工行、民生銀行之后,兩年前,中信銀行在漢推出幸福嘉年華老年卡,該卡的其中一項功能就是“以房養(yǎng)老”,通過反抵押的方式實現“以房養(yǎng)老”。但是,直到昨日,中信銀行尚未做成一單“生意”。

  銀行相關人士稱,這種在國外盛行的養(yǎng)老方式遭遇“水土不服”,敵不過中國人的傳統觀念,經過幾年的嘗試推廣之后還是失敗了,假如老年人只有一套房產,多數人會把房產留給后人。

  “以房養(yǎng)老”既涉及法律,又涉及經濟金融環(huán)境和房地產價格走勢,更為重要的是涉及人們的養(yǎng)老觀念的更新,因此該產品被市場所接受,需要一個過程。——袁輝

  老人有房

  房產估值

  同意抵押

  老人和保險公司簽協議

  保險公司向老人

  定期支付養(yǎng)老金

  老人身故

  保險公司獲得房子處置權

  處置房子獲得收益

  (如收益足夠:優(yōu)先償付支付 養(yǎng)老金本息 剩余部分給繼承人)

  (如收益不足:保險公司承擔風險不向家屬追償)

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