以房養(yǎng)老的背景

以房養(yǎng)老，簡單的四個字，分量卻沉甸甸的。它包含了國人最關(guān)注的兩樁大事：房子和養(yǎng)老。老年人住房反向抵押，即老年人將名下房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機構(gòu)，便可定期獲取養(yǎng)老金直到去世。這種“養(yǎng)老按揭”早在10年前就被保監(jiān)會認真考慮過，也有個別銀行試水該業(yè)務(wù)，但無論保險業(yè)還是銀行業(yè)，此前研究和試行的結(jié)局都是半途而廢。面對中國日益嚴峻的老齡化問題，為什么在國外普遍推廣的住房反向抵押貸款在國內(nèi)的發(fā)展卻如此艱難?

保險

討論沒結(jié)果

方案被擱置

我國已進入老齡化社會，且老齡化程度快速提高，尤以上海、北京、天津老齡化程度最高。為拓寬養(yǎng)老金來源渠道，一些企業(yè)家率先向政府提出了“以房養(yǎng)老”模式的建議。2003年，時任中房集團總裁的孟曉蘇提出《建立“反向抵押貸款”的壽險服務(wù)》的建議，得到了國務(wù)院的批示。同年8月，保監(jiān)會向國務(wù)院呈上《關(guān)于開辦“反向抵押貸款”有關(guān)問題的報告》，肯定了在我國引入“反向抵押貸款”具有重要意義，但也指出，如果開展試點，要特別注意，以房養(yǎng)老在風險控制和政策層面還面臨很大問題。

“當時認為風險主要有三點：一是老人去世后房屋返購的問題，二是房屋產(chǎn)權(quán)只有70年的問題，三是房地產(chǎn)市場是否足夠健康活躍。政策層面最大的問題是反向抵押貸款本質(zhì)上是一個反向的按揭貸款，而當時的保險業(yè)是不允許做按揭貸款的�！碑敃r一位保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部的負責人如是說。

對保監(jiān)會提出的按揭貸款政策問題，孟曉蘇并不認同，“其實‘以房養(yǎng)老’產(chǎn)品是反向抵押貸款，不是銀行業(yè)的抵押貸款。只要保監(jiān)會批了就能做，跟按揭貸款完全是兩碼事。我覺得他們更多的是擔心保險業(yè)本身可能遭受風險，也是擔心投保人的資金遭受風險，不愿意冒險嘗試�！钡�我們面對的現(xiàn)實就是這樣，“中國的房產(chǎn)，有一半以上握在老人手里，以房養(yǎng)老類的產(chǎn)品如果能有效推出，可以讓老年人活得更有尊嚴。”

支持的反對的兩派公說公有理，婆說婆有理。利弊權(quán)衡中哪個更大呢，相關(guān)部門可能也一時難以定奪，結(jié)果“以房養(yǎng)老”模式在保險系內(nèi)的嘗試就被擱置了下來。

銀行

有政策，沒業(yè)務(wù)

我們也就不做了

在銀行業(yè)，中信銀行作為第一家也是唯一一家試水“養(yǎng)老按揭”的銀行，實驗的效果也不是很理想。

2011年，中信銀行在全國范圍內(nèi)發(fā)行首張中老年客戶專屬借記卡